Кога тази информация е важна
- кредитът е прехвърлен на друго дружество
- банката претендира целия остатък като предсрочно изискуем
- има стари просрочия, но и последващи плащания
- размерът в ЦКР, исковата молба и поканата се различава
Главница, вноски и предсрочна изискуемост
Кредитът е едно правоотношение, но изискуемостта на отделните суми може да настъпва на различни дати. Падежиралите вноски се проверяват по погасителния план, а непадежиралият остатък – според клаузата и доказателствата за надлежно обявена предсрочна изискуемост.
Лихвите, таксите и неустойките не следват непременно режима на главницата. Затова надеждната проверка започва с точна счетоводна разбивка и продължава с проследяване на заповедните, исковите и изпълнителните производства.
Как се изгражда хронология на кредита
- Запишете датата на усвояване и всички договорни падежи.
- Отбележете всяко плащане с дата, сума и посочено основание.
- Установете дали и кога е изпратено изявление за предсрочна изискуемост.
- Проверете има ли влязъл в сила съдебен акт или заповед за изпълнение.
- Съпоставете хронологията с конкретните суми, които сега се търсят.
Различни вземания по един кредит
| Компонент | Проверка | Възможен спор |
|---|---|---|
| Главница | Усвояване и непогасен остатък | Доказано ли е реалното предоставяне на сумата |
| Възнаградителна лихва | Период и договорен процент | Включена ли е правилно в ГПР и изчислението |
| Лихва за забава | Период на просрочието | Има ли застъпване с неустойка или други санкции |
| Такси и застраховки | Основание и задължителност | Представляват ли скрит разход по кредита |
Документи, които обичайно се проверяват
- договорът и всички анекси
- погасителният план преди и след преструктуриране
- банкови извлечения или касови документи за усвояване и плащане
- уведомленията за просрочие и предсрочна изискуемост
- съдебни книжа и справка по изпълнителното дело
Рискови грешки
- срокът да се брои от сключването, а не от изискуемостта
- главница, лихви и такси да се разглеждат като една сума
- да се подписва ново разсрочване без проверка на стария дълг
- да се пропусне възражение срещу заповед за изпълнение
Важно: при вече издаден изпълнителен титул въпросът не се свежда само до първоначалния договор.
Често задавани въпроси
От коя дата тече давността на кредита?
От изискуемостта на съответното вземане, която може да е различна за отделните вноски и за предсрочно изискуемия остатък.
Цесията започва ли нов давностен срок?
Самото прехвърляне на вземането не занулява изтеклия срок.
Плащане на една вноска влияе ли на целия дълг?
Ефектът зависи от основанието, обстоятелствата и начина, по който плащането е отнесено.
Може ли съдът сам да приложи давност?
По правило е необходимо изрично възражение от страната, която се ползва от нея.
Нормативни и официални източници
- Закон за задълженията и договорите – Министерство на правосъдието
- Граждански процесуален кодекс – Министерство на правосъдието
- Закон за потребителския кредит
Материалът е обща правна информация. Точната защита зависи от документите, датите и процесуалното положение по конкретния случай.