В днешната икономическа обстановка много българи са теглили кредити за лични или бизнес нужди. Когато поради финансови затруднения възникнат просрочия, те оставят следа в Централния кредитен регистър (ЦКР) към Българската народна банка. Дори след като задължението бъде погасено по давност, информацията често продължава да тежи на кредитната история и да пречи при кандидатстване за нови заеми, ипотеки или лизинг.

В тази статия ще разгледаме подробно какво представлява „лошото ЦКР“, как действа погасителната давност и какви са реалните стъпки за изчистване на кредитното досие, включително чрез GDPR и актуалната съдебна практика.

Какво е Централният кредитен регистър (ЦКР) и защо е важен?

ЦКР е единната национална база данни, в която се съхранява информация за всички кредити, предоставени от банки и небанкови финансови институции в България. Регулира се от Наредба № 22 на БНБ от 16 юли 2009 г. (с последни изменения, включително от 2024 и 2025 г.).

Целта на регистъра е да помогне на кредиторите да оценяват кредитоспособността на клиентите и да намаляват риска. В него се отразяват:

• размерът и срокът на кредита;
• текущото състояние;
• всички просрочия.

Лошата кредитна история („лошо ЦКР“) води до откази за нови кредити, по-високи лихви или изискване за допълнителни гаранции.

Какво означава „лошо ЦКР“ и колко време остава информацията?

„Лошо ЦКР“ означава, че по вашето име има записи за просрочени задължения. Според Наредба № 22 информацията за просрочията по активни и погасени кредити се съхранява за 5-годишен исторически период. След изтичането му данните се заличават автоматично.

Погасителна давност при кредити – какво трябва да знаете?

Съгласно Закона за задълженията и договорите (ЗЗД, чл. 110–120) общият давностен срок за вземания по кредити е 5 години. Той започва да тече от момента, в който вземането е станало изискуемо (падеж на вноска или предсрочна изискуемост).

Важни особености:

• Давността може да бъде спряна (напр. съдебно производство) или прекъсната (напр. запор, плащане по изпълнително дело, действия на кредитора).
• След прекъсване започва да тече нов 5-годишен срок.
• Давността не се прилага служебно – длъжникът трябва да направи изрично възражение.

Когато давността изтече и длъжникът направи възражение, вземането се превръща в „естествен дълг“ – кредиторът не може да го събира принудително, но длъжникът може доброволно да плати.

Права по GDPR във връзка с ЦКР

Информацията в ЦКР представлява лични данни по смисъла на Общия регламент за защита на личните данни (GDPR – Регламент (ЕС) 2016/679). Кредиторите (банки, небанкови институции, колекторски фирми) са администратори на лични данни, а БНБ поддържа регистъра.

Основни права по GDPR, които можете да упражните:

Право	Какво дава	Как се упражнява
Право на достъп (чл. 15 GDPR)	Да получите информация дали и какви ваши данни се обработват	Справка в ЦКР чрез БНБ
Право на коригиране (чл. 16 GDPR)	Да коригирате неточни или непълни данни	Искане до кредитора, който е подал информацията
Право на заличаване (чл. 17 GDPR) „право да бъдеш забравен“	Данните да бъдат заличени, когато целта на обработката отпадне	Искане до кредитора + изричен отказ за доброволно плащане
Право на ограничаване (чл. 18 GDPR)	Временно „замразяване“ на обработката	Искане до кредитора
Право на възражение (чл. 21 GDPR)	Да възразите срещу обработка, основана на легитимен интерес	Писмено възражение до кредитора

Съдебна практика и водещо решение на ВАС (2023 г.)

Факти по делото:

Колекторска фирма („ЕОС МАТРИКС“ ООД) продължаваше да обработва и подава информация в ЦКР за вземане, за което 5-годишната погасителна давност беше изтекла, а длъжникът беше направил изричен отказ за доброволно плащане.

Ключови мотиви на ВАС:

1. Кредиторът признава, че вземането е погасено по давност.
2. Длъжникът е направил изрично възражение за давност и е заявил, че няма да плати доброволно.
3. След това отпадат:
   • възможността за принудително събиране;
   • легитимният интерес на кредитора да обработва данните (чл. 6, пар. 1, б. „е“ GDPR);
   • целите на обработката (събиране на вземането).
4. Единствената останала възможност – доброволно плащане – е изрично отказана от длъжника.

Решението на ВАС:

Съдът задължава колекторската фирма да:

• заличи личните данни на длъжника от своите регистри;
• подаде информация за изменение на кредита в ЦКР (корекция);
• спре да подава повече информация за това вземане в ЦКР.

Как да заличим лошото ЦКР, когато кредитът е погасен по давност?

Самото изтичане на давността не води автоматично до заличаване на записа в ЦКР. Ето стъпките, които препоръчваме:

Колко време отнема заличаването?

Дори след корекция от кредитора, информацията за просрочия по „погасени“ кредити остава видима за до 5 години (исторически период по чл. 19, ал. 2 от Наредба № 22). Пълното изчистване зависи от последния отчетен период.

След влязло в сила съдебно решение обаче кредиторът е длъжен да спре да подава информация за това вземане, което спира „осовременяването“ на записа.

Защо е препоръчително да се обърнете към адвокат?

Процесът по изчистване на лошо ЦКР често изисква:

• точен анализ на давността (дали е прекъсвана от запори, плащания, съдебни действия);
• правилно формулиране на искането и исковата молба;
• представителство в съда;
• познаване на GDPR процедурите и практиката на КЗЛД.

Адвокат може значително да увеличи шансовете за успех и да ви спести време и нерви.

Заключение

„Лошото ЦКР“ при кредит, погасен по давност, не е фатално – има законови механизми за неговото заличаване. Не чакайте автоматично изчистване след 5 години, а предприемете активни стъпки още сега, включително чрез GDPR и актуалната съдебна практика (Решение № 12441/13.12.2023 г. на ВАС).